V súčasnej dobe sa môžete stretnúť s mnohými typmi poistenia. Niektoré sú nariadené zákonom, a tie musíme rešpektovať. Pre iné sa môžeme rozhodnúť slobodne. V koľkých oblastiach ste sa už stihli poistiť? Cestovne, dopravne či v oblasti bývania? Neuvažovali ste aj nad poistením vášho života? Mladí ľudia nad takouto možnosťou uvažujú len zriedkakedy. Veď každý a hlavne mladí, dúfajú a predpokladajú, že budú žiť ešte veľmi dlho. Myslia si, že životné poistenie sa týka hlavne tých starších, ktorí majú vekovo na „druhý svet“ bližšie. To je ale nie veľmi presné. Koľko mladých prišlo o život, či už tragicky alebo kvôli nečakanej chorobe? A koľko starších prežilo mladších?
Ako ste si už mohli z predslovu zhrnúť, životné poistenie je poistenie úmrtia. To znamená, že všetko, čo ste si do svojej smrti našetrili, bude posunuté vašim blízkym. Možno sa vám to bude javiť morbídne, ale hodinu smrti nepozná nikto a ak sa to už stane, výdavky na pohreb sa môžu vyšplhať až do niekoľkých tisícov eur. Vaša rodina sa bude trápiť nielen Vašou stratou, ale aj veľkou finančnou stratou, ba možno budú nútení si požiadať o pôžičku, čo by Vás veľmi nepotešilo. Ak ste sám, bez rodiny alebo na účte máte dostatok financií pre každý prípad, životná poistka vás nemusí až tak zaujímať. Ale ak to nie sú vaše prípady, je lepšie, ako pre vás, tak aj pre vašich blízkych, aby ste nad touto možnosťou seriózne pouvažovali.
Životné poistenie skúma aj stránka, na ktorej si ho môžete aj priamo uzatvoriť. Keďže je na trhu pomerne veľa poskytovateľov tohto produktu, bude najlepšie, aby ste si vykonali porovnanie životného poistenia. Možno si budete myslieť, že ceny budú približne rovnaké. Opak je však pravdou. Niektoré môžu byť približne rovnaké, ale niektoré sa môžu odlišovať až v stovkách eur. Dobrou správou je, že pre uskutočnenie porovnania už nemusíte strácať čas tým, že osobne navštívite všetky pobočky. Všetko môžete urobiť online aj na vyššie zmienenej stránke, a to vďaka nástroju „kalkulačka životného poistenia“, ktorá vám vypočíta presné ponuky jednotlivých poisťovacích spoločností.
Možno je pre niektorých lepší osobný kontakt. V tomto prípade vám však neodporúčame kontaktovať zamestnancov resp. agentov konkrétnych spoločností, ale obráťte sa na pomoc nezávislého poradcu, ktorý je v tejto problematike zbehlý a presne vám povie, ktoré zmluvy by boli problematické a ktoré, naopak, veľmi výhodné. Bezplatnú odbornú pomoc nezávislého poradcu môžete získať veľmi rýchlo aj na vyššie označenej stránke, na ktorú budete presmerovaný jediným klikom.
Životná poistka s rozšírenými možnosťami
Ak vás samotné životné poistenie neláka, jednotliví poskytovatelia vám ponúkajú si balíček rozšíriť o sporenie, prípadne si pripoistiť iné životné udalosti, než je úmrtie. Vo všeobecnosti sa vám núka, základné, rizikové životné poistenie (RŽP), ktoré môže byť sporením rozšírené na kapitálové (KŽP) alebo investičné (IŽP). Rozdiel medzi KŽP a IŽP spočíva v tom, že pri IŽP môžete vaše financie investovať ľubovoľne. Predstavuje to však isté riziko toho, že svoje peniaze už nikdy neuvidíte, ak ich investujete nevhodne.
Menej známe fakty…
Z vlastných skúseností môžete povedať, že rozšírené balíčky životného poistenia sa veľmi neoplatia, hoci vám KŽP garantuje istý výnos. Niektorí ľudia žijú v omyle, ak si myslia, že to, čo vložia do sporenia im ostane, prípadne sa znásobí. Nepočítajú však s tým, že nielen bankové, ale aj poisťovacie spoločnosti si určujú úroky (tzv. technickú úrokovú mieru), ktorá môže viesť k tomu, že k reálnemu výnosu sa dostanete až po niekoľkých rokoch, v lepšom prípade mesiacoch sporenia. Z toho vyplýva, že dovtedy ste stále na nule, ak nie mínuse, a ten, kto zarába, nie ste vy, ale vaša poisťovňa. Tieto fakty vám nepovie skoro žiaden poisťovák. Ako sa hovorí, keď vtáčka lapajú, pekne mu spievajú a v tomto prípade to platí na 100%. Poisťovací agenti vám povedia len pozitíva typu: „veď o pár rokov sa vaša investícia zdesaťnásobí“… to by bola pravda, keby nepočítali s bežnými finančnými javmi, ako sú inflácia, úroky atď. Úplne presne povedané, to, čo sa pre vás javí ako najvýnosnejšia a najvýhodnejšia možnosť, je takou jedine pre daného poisťovacieho agenta a pre samotnú poisťovňu. Ak teda budete chcieť sporenie zrušiť v nesprávnej chvíli, zistíte, že ste si nenašetrili nič, aj napriek tomu, že ste peniaze posielali pravidelne. Aby sme to zhrnuli, všetky typy poistky môžete vypovedať bez problémov, no pri KŽP a IŽP nemáte vždy isté vrátenie toľkých financií, aké ste do nich vložili.
Osobne si myslíme, že životné poistenie je skutočne veľmi užitočným produktom, ktorá aspoň na nejakú dobu zabezpečí vašu rodinu po vašom odchode. Pre všetky vyššie zmienené skutočnosti si však dovoľujeme tvrdiť, že to, čo sa skutočne oplatí je RŽP. Ak si chcete sporiť, využite na to špeciálne bankové produkty, ktoré vám poskytnú určite prijateľnejšie a výhodnejšie podmienky.
Pripoistenia
Niekoľko odsekov vyššie sme sa zmienili aj o možnosti pripoistenia úmrtia o iné životné udalosti. Poisťovacie spoločnosti si uvedomujú to, že finančné problémy (okrem iných) môžu v rodine nastať nielen kvôli úmrtiu, ale aj kvôli iným situáciám. Môže sa vám stať napríklad úraz, ktorý vás, ako živiteľa rodiny dostane na PN, ktorú si nemôžete dovoliť. Práve úrazové životné poistenie vám v dôsledku úrazu vyplatí čiastku, akú vám tento produkt garantuje. Ďalšou udalosťou, ktorá môže ovplyvniť chod vašej rodiny, je strata zamestnania. V prípade straty zamestnania vám toto pripoistenie vyplatí istú čiastku. K vašej životnej poistke si môžete pripoistiť aj iných členov rodiny, ako sú napríklad deti. Odporúča sa to nerobiť opačne. Nepoisťujte deti bez toho, aby ste neboli poistený vy resp. nech sú zahrnuté vo vašej zmluve. Pripoistiť si môžete aj zdravie všeobecne či invaliditu.
Keď už sme tak otvorení, treba sa zmieniť o nevýhode pripoistení. Najväčšou a snáď aj jedinou nevýhodou je to, že ak sa poistné udalosti nenaplnia, peniaze, ktoré ste na tento účel poslali, už nevidíte.
O pripoisteniach a konkrétnych typoch životnej poistky sa môžete dočítať viac aj v tomto návode.